Названы подводные камни новых вкладов со ставками выше 25%

Банки активно предлагают вклады со ставками выше 25% при условии участия в программе долгосрочных сбережений (ПДС), но вкладчикам нужно внимательно ознакомиться с условиями таких продуктов, рассказал заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Вадим Шамин в комментарии Банки.ру.

В начале ноября Сбербанк запустил новый срочный вклад «Забота о будущем» с доходностью 25% годовых при условии участия в программе долгосрочных сбережений (ПДС) от СберНПФ. Похожий вклад запустил и ВТБ: банк предложил вклад «Двойная выгода» со ставкой 28% при условии заключения договора долгосрочных сбережений.

Обычный депозит выгоднее?

Как объясняет Шамин, повышенные ставки по таким продуктам выглядят весьма привлекательно для вкладчиков, поскольку они, как правило, даже несколько превышают доходность стандартных кратко- и среднесрочных вкладов, по которым в условиях продолжающейся жесткой денежно-кредитной политики банки предлагают более выгодные условия, чем по длинным депозитам.

«Но нужно внимательно ознакомиться с условиями каждого продукта, поскольку высокая ставка может применяться не ко всей сумме вклада, а пропорционально вложениям в программу долгосрочных сбережений. Поэтому, в зависимости от условий, вкладчику может быть выгоднее открыть традиционный среднесрочный вклад: многие банки сегодня и так предлагают ставки выше 20% с привычными условиями, а также возможностью капитализации процентов, пополнения и даже частичного снятия средств», — сказал эксперт.

Вкладчикам, как советует Шамин, стоит внимательно изучить условия участия в программах НПФ и быть готовыми к возможным ограничениям в управлении своими средствами.

«Только после тщательного анализа всех факторов можно сделать обоснованный выбор, соответствующий финансовым целям вкладчика и допустимым рискам», — обращает внимание он.

Будет ли спрос

Спрос на такие вклады, по мнению эксперта, будет в первую очередь зависеть от доходности стандартных депозитных продуктов, поскольку далеко не все граждане готовы к участию в программах негосударственных пенсионных фондов.

«В условиях экономической неопределенности потенциальные вкладчики могут предпочесть краткосрочные депозиты или накопительные счета», — считает Шамин.

При этом для банков такие предложения, как отмечает эксперт, служат способом привлечь «длинные» деньги и снизить потребность в краткосрочном рефинансировании.

«С этой же целью растут ставки и по обычным долгосрочным вкладам. В условиях высокой ключевой ставки кредитные учреждения стремятся обеспечить стабильную финансовую базу как минимум на ближайший год. Однако спрос на длинные вклады пока что остается на прежнем уровне, так как вкладчики ожидают продолжения волны роста “ключа” и преимущественно размещают вклады на три и шесть месяцев, чтобы после окончания текущего вклада разместить деньги на более выгодных условиях по ставке», — заключает Шамин.

Самые прибыльные* вклады на три месяца

Вкладчики продолжают предъявлять повышенный спрос на трехмесячные вклады. Так, согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру, в октябре их доля в спросе равнялась 32%. Учитывая высокий интерес к вкладам данной срочности, главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил топ-10 трехмесячных вкладов, представленных на нашем сайте. Вот пять из них, которые можно оформить на Банки.ру:

«МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк«МТС Вклад», МТС Банк«В плюсе с Привилегиями «Плюс», Газпромбанк«Доход», Уралсиб«ВТБ вклад», ВТБ

* Условия по вкладам актуальны на 2 ноября 2024 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.